Négocier son crédit immobilier : conseils et astuces

Vous avez trouvé le logement de vos rêves ? Vous avez envie de changer pour une maison plus grande ? Vous voulez acquérir une résidence secondaire ou un appartement à la montagne ?

Dans tous les cas, vous aurez besoin d'argent pour réaliser votre projet immobilier. Et, bien souvent, il est nécessaire d'emprunter et de réaliser un crédit immobilier.

Nous allons donc voir dans cet article comment vous pouvez obtenir un crédit au meilleur prix.

Pourquoi négocier et qu'est-ce qui influe sur le montant du crédit ?

On peut se demander si c'est bien utile de négocier car les banques proposent toutes le même genre de taux à quelques détails près. Et bien si vous comparer, vous verrez que les différences peuvent même être très importantes entre les différentes banques.

Le montant de votre crédit est fonction de plusieurs choses.

Tout d'abord, il y a la durée et le montant de l'emprunt. Plus vous empruntez d'argent et plus votre remboursement sera long. La conséquence c'est que cela correspond à un risque pour la banque.

En effet, si vous empruntez 300 000 euros sur 25 ans pour acheter une maison, c'est une somme que la banque risque de ne jamais revoir dans sa totalité. Si vous ne pouvez pas rembourser et que le marché de l'immobilier traverse une grave crise, la banque peut donc perdre de l'argent.

Dans ce cas, comme le risque est important, la banque aura tendance à pratiquer un taux plus élevé que pour une petite somme d'argent. Cela veut dire que vous paierez plus d'intérêts sur ce crédit.

Votre situation personnelle rentre aussi en compte dans l'offre que vous allez recevoir.

Ainsi, votre niveau de revenu, les dettes que vous pouvez avoir (un crédit sur un véhicule par exemple), votre situation professionnelle (profession, CDI, CDD, chef d'entreprise, etc.), votre âge et votre santé seront auscultés !

Comment avoir un bon taux ?

Nous venons de voir les éléments qui ont une influence sur le taux de votre emprunt. Voici donc, la situation idéale qui vous permettra d'obtenir le meilleur taux possible :

• vous devez être jeune et en bonne santé
• vous devez avoir des revenus importants et stables
• vous devez être fonctionnaire ou en CDI
• vous devez avoir un bon apport
• vous ne devez pas avoir d'autre crédit

Bien évidemment, toutes les conditions pour obtenir un bon taux ne sont pas nécessairement remplies. C'est pourquoi, on peut choisir de faire jouer la concurrence.

Utiliser la concurrence pour bien comparer les taux

Le premier réflexe lorsqu'on souhaite obtenir un bon emprunt est d'aller voir sa banque. Malheureusement, sa propre banque n'arrive pas toujours à faire la meilleure offre.

C'est la raison pour laquelle il est nécessaire d'aller voir d'autres banques pour demander une simulation de crédit.

Les banques concurrentes pourront parfois faire un effort supplémentaire pour « gagner » de nouveaux clients. Elles vous accorderont donc un meilleur taux à condition de domicilier vos différents comptes bancaires chez elles.

N'hésitez pas à faire valoir votre famille : ce n'est donc pas seulement un crédit que vous êtes venus chercher mais aussi un conseil. La contrepartie c'est que vous pouvez leur faire gagner deux nouveaux comptes mais aussi celui de vos enfants. Cela représente un bon potentiel pour le banquier qui pourra ensuite vous vendre des assurances habitation, automobile, des livrets A, etc.

Négocier les taux

Vous verrez qu'il y a différents taux qui vous seront communiqués par différents organismes.

Il y a surtout le taux TEG qui est le "Taux Effectif Global". Celui-ci inclus donc l'ensemble des frais que vous aurez à payer (et non seulement celui du crédit immobilier simple) : les frais de dossier, fiscaux, d'inscription voir certaines commissions.

C'est donc sur la base du TEG que vous devrez comparer ce que vous proposent les différents organismes bancaires.

Pour négocier, pensez à expliquer en quoi votre profil est intéressant : vous allez avoir une grosse somme d'argent lié à un héritage, vous avez déjà des biens immobiliers, vous allez créer des comptes bancaires pour les enfants, vous avez besoin de conseils supplémentaires pour domicilier un livret A, vous voulez ouvrir une assurance vie, etc.

Une fois que vous avez une offre, hésitez pas à retourner voir la concurrence pour présenter l'offre et demander à avoir mieux.

Parfois, rien que le fait d'avoir une première offre (pas toujours intéressante) permet de débloquer la situation auprès des organismes plus réticents.

Aidez-vous d'un courtier

Si vous voulez vous éviter d'avoir à courir chez toutes les banques de votre ville, vous pouvez aller voir un courtier.

Le courtier sera chargé de négocier votre emprunt (et le taux) auprès de ses partenaires financiers. Il pourra aussi vous conseiller et aller directement chercher là où le taux sera le meilleur et le plus avantageux.

Bien évidemment, le courtier touche une commission. Mais, c'est habituellement la banque qui la paie. L'avantage c'est que le courtier réalise du "volume".

De part, son activité, il est capable d'apporter un grand nombre de clients aux banques et les taux sont souvent beaucoup plus intéressants qu'en passant directement chez la banque.

Cependant, vous devriez quand même vous renseigner de votre côté. Il conviendra de voir avec le courtier quelles banques vous allez voir afin qu'il ne fasse pas deux fois le travail...

Contactez une nouvelle banque en ligne

Depuis quelques mois, des banques spécialisées dans le crédit immobilier sont apparues sur Internet.

Il s'agit toujours de banques filiales de grandes banques nationales ou mondiales. Elles sont donc tout à fait sûres. La différence c'est qu'elles sont spécialisées dans le crédit. Du coup, elles sont théoriquement capables d'obtenir des taux beaucoup plus favorables (sans compter qu'elles ont des frais réduits).

Qu'il s'agisse de Fortuneo, BforBank ou Boursorama, les banques en ligne possèdent maintenant une offre pour répondre aux besoins de leurs clients qui cherchent un crédit pour un bien immobilier.

Vous pouvez donc essayer, d'autant plus que les démarches se font en ligne et sont donc généralement simplifiée.

Pensez à négocier l'assurance

Enfin, le dernier point à prendre en compte est celui de l'assurance. Le coût d'une assurance tourne entre 10% et 20%, mais il est possible d'obtenir un taux bien plus intéressant en passant directement par un assureur plutôt que par la banque.

Pour bien négocier, le mieux est d'aller voir directement une assurance et de lui demander un devis. Ensuite, il faudra demander une "délégation d'assurance" à la banque qui va vous prêter l'argent.

Cette dernière est maintenant légalement tenue d'accepter. De même, elle doit en principe justifier de l'assureur qu'elle aura choisi pour votre prêt.

Conclusion

Il n'est pas simple de négocier au mieux un crédit immobilier. En effet, le plus souvent, on est surtout attaché à trouver l'argent.

Cependant, il ne faut pas négliger l'intérêt de grappiller quelques points sur un TEG : à la fin ce sont de milliers d'euros et des moins de remboursement que vous gagnerez.